16 nivåer av rikedom

Nu är det några månader sedan ISK-gate blossade upp. Det kom lägligt nog en "regeringskris" (del 1, del 2 följer om någon månad när höstbudgeten ska klubbas) emellan och debatten dog ut lika fort som den startade.

Under någon vecka var det i alla fall många intressanta diskussioner i media om vem som egentligen ska räknas som rik. Någon som funderat mycket på detta är Morgan Housel (bland annat författare till den fantastiska "pengars psykologi"). 2018 skrev han en blogginlägg med hela 16 olika nivåer av rikedom.

Jag klipper in nivåerna här nedan, en något längre förklaring finns på länken ovan:

"Level 0: Complete financial dependence on the kindness of strangers who have no vested interest in your success.

Level 1: Complete financial dependence on people who want you to succeed because they like you and their reputation is attached to your success.

Level 2: Complete financial dependence on people with a vested interest in your financial outcome.

Level 3: Ability to partially support yourself by adding value for others while still somewhat reliant on external support.

Level 4: Ability to fully support yourself by adding value for others, but value that is marginal and easy to replace.

Level 5: Enough savings to cover run-of-the-mill problems.

Level 6: Enough savings to cover large, unforeseen problems.

Level 7: Retirement savings, education savings, and avoidance of consumer and auto debt.

Level 8: The ability to pick a job, or specific customers, that avoids the most egregious examples of bullshit and unnecessary hassle in your life.

Level 9: Becoming comfortable enough with your social status that you don’t feel the need to flash your peacock feathers with expensive consumer goods whose only value is in signaling.

Level 10: The ability to say no to banks, whose debt you don’t need, including mortgages.

Level 11: Few realistic situations would cause you, your company, or your family to be pushed back below Level 5.

Level 12: Interest and dividends cover more than half of your living expenses.

Level 13: Your assets and their reasonable return expectations will cover basic living expenses for longer than your life expectancy.

Level 14: Your assets cover above-basic living expenses with assets and their reasonable return expectations.

Level 15: Independence lets you do and say what you please, unconcerned with other people disagreeing with you

Level 16: Meaningful philanthropy is the only reasonable way your assets won’t compound faster than you spend."

Först på nivå 7 börjar det väl likna något och det är också denna nivå Housel anser vara mest realistisk för de flesta. Eftersom den är skriven från amerikanskt perspektiv kan man väl som svensk i de flesta fall räkna bort "eduaction savings" utan här handlar det om att ha pensionssparande på plats, inga skulder (förutom bostad antar jag) och att klara av större oförutsedda utgifter. Ungefär som den svenska medelklassen lever. Eller borde kunna leva snarare.

Nivå 8 har jag lite svårt att relatera till, jag tror den vänder sig mer till egenföretagare/konsulter och handlar om att kunna säga nej till vissa uppdrag. Att kunna välja bort vissa typer av jobb handlar väl annars mer om utbildningsnivå än förmögenhet.

Nivå 9 handlar om att inte vara beroende av statusprylar så som dyra telefoner, klockor, bilar eller kläder. Hit tror jag man kan nå tidigare än så.

Nivå 10 tolkar jag som att man inte är beroende av banklån för att köpa bostad, ett rejält hopp från tidigare nivåer. Bor man i någon av de svenska storstäderna får man nog flytta upp denna några snäpp... 

Nivå 11 handlar om säkerhet, att det i princip inte finns några situationer som gör att man skulle halka ner till nivå 5 igen.

På nivå 12 ska man ha så mycket kapital att årlig värdeökning och utdelning motsvarar hälften av årsutgifterna. Om man t ex lever på 15 000 kronor i månaden och räknar med en avkastning på 8% innebär det ett kapital om 1 125 000.

Nivå 13 är ytterligare ett rejält hopp, jag tolkar det som att det är FIRE som avses. Populärt brukar man då använda 25 årsutgifter eller 4 500 000 om man räknar med 15 000/månad.

På nivå 14 täcker kapitalet inte bara det nödvändigaste utan "above-basic" vilket man själv får definiera. 25 000 efter skatt är snäppet över svensk medianlön och kräver i så fall ett kapital på 7 500 000.

Nivå 15 handlar möjligen mer om en mental inställning än kapitalets storlek.

På nivå 16 förräntas pengarna fortare än man kan göra av med dem. Det enda meningsfulla i det läget är att ägna sig åt filantropi, dvs skänka bort stora delar av förmögenheten.

Själv hamnar jag runt nivå 11-12. Nivå 11 är egentligen det allt handlar om för mig - trygghet. Det ska mycket till för att jag ska halka ner till nivå 5 eller lägre igen. Det skulle i princip krävas en börskrasch på 90%(!), att jag blir arbetslös, a-kassan dras in(!) samt hyperinflation eller att pengar på räntekonton konfiskeras(!). Samtidigt. Relativt osannolikt 😉.

Fortsätter jag spara som idag når jag nog nivå 13 och kanske 14 också tids nog men just nu är det faktiskt inget jag strävar efter.