Hur mycket pengar behöver man egentligen?

Alla har vi väl olika mål med vårt sparande men jag skulle tro att två av de vanligaste är:

1. Få en bra pension
2. FIRE

Jag har aldrig riktigt förstått grejen med FIRE (Financial Independence Retire Early) som kort sagt går ut att spara så mycket som möjligt (ofta runt 70% av lönen) för att kunna sluta jobba så tidigt som möjligt (ofta runt 40). Om man inte trivs på jobbet så är det väl bara att... byta jobb? Men det kan säkert finnas undantag då inte det heller är ett alternativ.

Jag tänkte därför koncentrera mig på den första punkten som förhoppningsvis är ett vanligare mål än det andra.

Medianlönen är enligt SCB 30 000 kronor i Sverige vilket efter skatt blir cirka 22 500 kronor beroende på kommun. Enligt rådande konsensus kan man bara räkna med att få ut ungefär 50% av lönen vid normal pensionsålder, dvs 11 250 kronor.

För att kunna få lika hög pension som lön behöver vi med andra ord ha sparat ihop en summa som kan avkasta 11 250 kronor i månaden, eller 135 000 per år.

Enligt fyraprocentsregeln innebär det av vi behöver 135 000 x 25 = 3 375 000.

Det kan låta som en omöjlig summa att spara ihop till genom vanligt lönearbete men som tur är har vi två fantastiska verktyg till hjälp. Det första är ränta-på-ränta (även kallat världens åttonde underverk) och det andra är tiden.

Räknar vi med en avkastning på 8% per år (det historiska snittet för en global indexfond) behövs följande månadssparande för att komma upp i 3,375 miljoner beroende på hur länge man sparar:

40 år: 1000 kronor
30 år: 2 300 kronor
20 år: 5 700 kronor
15 år: 9 600 kronor
10 år: 18 000 kronor

Som synes behövs det ganska låga belopp om man börjar tidigt men blir svårt/omöjligt ju senare man börjar.

Några minnesregler man kan ha med sig när det gäller ränta-på-ränta är att till 8% avkastning så dubbleras beloppet efter 9 år och femdubblas efter 21 år.

Så om du t ex har 21 år eller mer kvar till pensionen och redan har sparat ihop 675 000, grattis, du behöver egentligen inte spara en krona till (675 000 x 5 = 3 375 000) 😃.