Pensionsöversikt 2025

 

Trots att jag är intresserad av ekonomi brukar jag av någon anledning ha svårt att komma ihåg pensionens alla olika delar, vilket jag inte tror jag är ensam om. Jag skrev relativt utförligt om det i det här inlägget men nedan följer en sammanfattning uppdaterad med de val jag har gjort.

Inkomstpension

16% av månadslönen upp till 7,5 inkomstbasbelopp sätts av varje månad. Inkomstbasbeloppet för 2025 är 80 600 kronor vilket innebär att taket blir en månadslön på 50 375 ( (7,5x80 600)/12) kronor. Inkomstbasbeloppet räknas normalt sett upp med några tusen kronor varje år.

Förutom att försöka höja sin lön till maxtaket så fort som möjligt går den här delen inte att påverka. Vid en månadslön på 50 375 eller med avsätts därmed 8 060 kronor varje månad.

Premiepension 

Kanske den mest kända delen av pensionen? 2,5% av månadslönen sätts av till detta med samma maxtak som för inkomstpensionen. Här väljer man själva bland ett antal fonder var pengarna ska placeras i.

Har man långt kvar till pensionen brukar 100% AP7 aktiefond vara det som rekommenderas. Jag har själv ambitionen att ha det men brukar tyvärr(?)  göra lite justeringar ibland. 

Tidigare i år ändrade jag till 75% AP7 Aktiefond, 15% Europa och 10% Sverige. Det såg länge ut att vara ett bra beslut men i skrivande stund ser det faktiskt ut som jag skulle fått någon procent bättre avkastning för året om jag bara legat kvar i AP7 Aktiefond...

Trots det känner jag mig inte riktigt bekväm med att placera 100% i AP7 Aktiefond just nu pga den stora koncentration av Amerikanska AI/tech-bolag i fonden. Så det blir troligen en liknande fördelning för 2026.

Tjänstepension

Jag har varit statligt anställd nästan hela mitt yrkesliv och är född före 1988 vilket då innebär att jag tillhör PA 16 Avdelning 2.

I mitt fall innebär det att 2% av inkomsten placeras i Kåpan Tjänste som är en traditionell försäkring, dvs den har lägre risk och aktieandel än vad man kan ha i en fondförsäkring. Den här delen går inte att påverka.

Är man under 55 år består den av 50-65% aktier och resten räntor och fastigheter och vid ökande ålder minskas aktieandelen. Helt okej om man är över 55 men är man yngre hade mer aktier förstås varit att föredra. Men det är som det är.

Sedan 2016 går 2,5% av inkomsten dock till en valbar del där man kan välja mellan traditionell försäkring och fondförsäkring. 2021 bytte jag till AMF och har faktiskt inte ändrat fonder sedan dess utan de är fortfarande:

70% AMF Aktiefond Global

10% AMF Aktiefond Småbolag

10% AMF Aktiefond Sverige

10% Aktiefond Tillväxtmarknader

Är fortsatt ganska nöjd med fördelningen här, vill inte ha 100% Globalfond här heller.

Kåpan flex

Nytt från 2024 är att även de födda före 1988 nu får avsättningar till "Kåpan flex" om 1,5% av lönen varje månad.

Under 2026 höjs den dessutom i två steg till totalt 1,7% och på sikt (oklart hur lång) är ambitionen att den ska höjas till 2%.

Kåpan flex är en traditionell försäkring (se ovan) och går därmed inte att flytta eller påverka.

Förmånsbestämda delen (tidigare förmånsbestämd ålderspension?)

Jag förstår fortfarande inte den här delen riktigt. Enligt SPV faller den ut om man har ett pensionsunderlag som är över 7,5 inkomstbasbelopp, dvs en lön på över 50 375 kronor. 

Om pensionsunderlag skriver SPV: "Förenklat är pensionsunderlaget medelvärdet av de pensionsgrundande löner en person har haft de fem sista åren innan pensionering.".

Det är bara det att när jag loggar in på SPV visas mitt pensionsunderlag som högre än vad min nuvarande årslön är... och jag kan inte se något om den förmånsbestämda delen. Så jag förstår verkligen inte. Nästa år kanske 😀.

Sammanfattning

Så sammanfattningsvis är detta vad som avsätts varje månad på en lön som kommer upp i maxbeloppet för avsättningar till inkomstpension och PPM:

16% Inkomstpension (8 060 kronor)

2,5% PPM, 100% aktier (1 260 kronor)

2% Tjänstepension traditionell , 50-65% aktier (1008 kronor)

2,5% Tjänstepension valbar, 100 % aktier (1 260 kronor)

1,5% Tjänstepension traditionell , 50-65% aktier (756 kronor)

Totalt 24,5% av lönen eller cirka 12 340 kronor.

Av detta är det dock en ganska liten del (cirka 5,5% eller 2770 kronor) som placeras i aktier varför det är en god idé att välja så mycket aktier man kan i de fall man har möjlighet.