Rörlig eller bunden ränta

 

I förra inlägget skrev jag om amortering vs sparande och kom då fram till att en lämplig nivå för mig är cirka 5000 i månaden. Efter lite mer funderande kom jag fram till att det bästa upplägget förstås är att  amortera minibeloppet (i mitt fall 2400 kronor) varje månad och sedan göra extra amorteringar på cirka 30 000 kronor om året.

Då har man flexibiliteten att kunna amortera lite mer vissa år och lite mindre andra, bland annat beroende på hur börsutvecklingen är just det året.

Två Månadslöner hade för övrigt en bra kommentar på det senaste inlägget om amortering, eftersom skulden minskar och lönen ökar varje år så kommer jag troligen kunna betala av lånet fortare än jag räknar med. Det tänkte jag faktiskt inte på men så är det ju förstås, om jag tycker 5000 är en rimlig nivå idag så är det kanske 6000 om 5 år och 7000 om 10 år osv.

Räntor hos Danske Bank

Efter att ha kommit fram till lämplig amorteringsnivå är då nästa fråga om man ska ha bunden eller rörlig ränta.

I veckan hade jag lämpligt nog ett (digitalt) möte om bland annat detta med Danske Bank. Hos storbankerna har jag förstått att det oftast är en förhandling om vilken ränta man kan få men hos Danske Bank tittar man bara på storleken på lånet och belåningsgrad och sätter räntan därefter.

Under mötet använde de faktiskt precis samma kalkylator som man själv kan testa på hemsidan. I mitt fall kommer jag låna 1 400 000 med en belåningsgrad på strax under 80% vilket ger följande räntor:

3 mån (rörlig): 3,54%

1 år: 3,19%

2 år: 3,16%

3 år: 3,33%

4 år: 3,29%

5 år: 3,29%

6 år: 3,34%

10 år: 3,54%

Jag valde till att börja med rörlig ränta för hela lånet men delade upp det i två lika stora delar så att det går att binda räntan på halva lånet senare om man skulle vilja.

Prognos för styrräntan

Tittar man på Riksbanken senaste prognos för styrräntan tolkar jag det som att prognosen i skrivande stund är att räntan ska fortsätta neråt i långsam takt och vara cirka 2,25% (jämfört med dagens 2,75%) vid slutet av 2025.

Utgår man från att det stämmer bör väl en rörlig ränta ligga runt 3% vid slutet av 2025. Problemet är bara att det är just en prognos och att Riksbanken under Stefan Ingves ledning var notoriskt dåliga på att ens vara i närheten av sina egna prognoser.

Sedan Erik Thedéen tog över har det varit betydligt bättre även om det väl är för tidigt att säga så mycket om det ännu. Klart är i alla fall att han kommunicerar betydligt bättre än vad Ingves gjorde. Han gör något i sammanhanget så ovanligt som att först berätta vad han tänker göra - och sen så gör han det!

Bunden eller rörlig ränta

Att binda räntan på 1 eller 2 år ser jag personligen ingen större vits med, troligen kommer den rörliga räntan hamna under 3,16-3,19% ganska snart och skulle den gå åt andra hållet är det ändå för kort tidsperiod för att göra någon större skillnad.

Om jag ska binda delar av lånet tycker jag det är desto mer intressant att titta på räntan för 5, 6 eller kanske t om 10 år. Hur man ens kan sätta en ränta på 5 - 10 års sikt förstår jag inte riktigt, här har man ju i princip ingen aning om hur ränteläget kommer se ut. Vilket också gör det mer intressant för mig att binda på den tidsperioden, räntan kan vara 2% om 10 år men den kan också vara 7%.

Kommande räntebesked

Kommande räntebesked går att se i Riksbankens kalender:

19 december 2024

29 januari 2025

20 mars 2025

8 maj 2025

18 juni 2025

20 augusti 2025

23 september 2025

5 november 2025

18 december 2025

Som synes kommer det beslut nästan varje månad och vi lär väl inte få se en sänkning varje gång 😏. Enligt Prognosen ska ju räntan "bara" sänkas med cirka 0,5% under året så en sänkning i december eller januari och en senare under året låter väl rimligt.

Hur jag kommer göra

Planen just nu är att invänta åtminstone de två kommande räntebeskeden och sedan förhoppningsvis binda halva lånet på 5, 6 eller 10 år. Tyvärr brukar inte de långa bindningstiderna påverkas särskilt mycket av att styrräntan sänks men jag hoppas att det kan kom ner något i alla fall.

Lånets storlek påverkar också, hade jag t ex haft ett lån på 2 400 000 med 60% belåningsgrad kunde jag binda det på 5 år på 3,02% hos Danske Bank idag vilket inte ser så dumt ut.

Egentligen är jag lite lockad av att binda på 10 år men 3,54% är aningen för mycket så det blir troligen 5 eller 6 år i så fall.