Höjd pensionsålder, sparar du tillräckligt?

I morgon väntas riksdagen rösta igenom förslaget om höjd pensionsålder. Från och med nästa år blir det i så fall tidigast från 62 års ålder man kan ta ut allmän pension och rätten att ha kvar sin anställning höjs också med ett år till 68.

År 2026 beräknas det vara 64 respektive 69 år som gäller istället. Med den takten lär pensionsåldern vara en bit över 70 för dagens unga och kanske medelålders.

Det här är förstås inget konstigt, eftersom medellivslängden ökar är det rimligt att pensionsåldern också gör det. Som jämförelse var pensionsåldern 67 år när folkpensionen infördes år 1913 samtidigt som medellivslängden var cirka 57(!) år.

Vill man ändå inte arbeta bortom 70-årsdagen kommer man alltså behöva spara ihop ett ansenligt kapital för att kunna leva på sin portfölj några år innan pensionen. Hur mycket som behövs är lite klurigt att räkna ut, vill man vara på den säkra sidan använder man fyraprocentsregeln som säger att man behöver 25 årsbudgetar.

Hur mycket man spenderar på ett år är förstås individuellt men medianlönen i Sverige är för närvarande 30 900 kronor vilket bör bli cirka 23 000 kronor efter skatt. Gör man av med 100% av lönen behöver man såldes:

23 000 x 12 x 25 =  6 900 000

Men den summan ska ju enligt fyraprocentsregeln räcka minst 30 år och här var jag mer ut efter en lite tidigare pension än 70, kanske runt 60 års ålder (dvs ungefär i den ålder man kan gå idag). För att få lite marginal tar jag hälften av summan, avrundat till 3 500 000. Det kan låta mycket förstås men jag tror det är en ganska realistisk summa för att kunna gå i pension i 60-årsåldern i framtiden.

Ränta-på-ränta-effekten gör dock att det inte är så omöjligt att komma upp i den summan som det kanske låter. Räknat på en genomsnittlig avkastning om 8%/år behöver man spara följande belopp varje månad för att komma upp i 3 500 000, beroende på hur länge man sparar:

45 år: 700 kronor
40 år: 1100 kronor
35 år: 1600 kronor
30 år: 2400 kronor
25 år: 3700 kronor
20 år: 5900 kronor
15 år: 10 000 kronor
10 år: 19 000 kronor

Att börja tidigt är alltså att rekommendera. Intressant också att summan för 30 år är mycket nära 10% av medianinkomsten, alla sparekonomers favoritrekommendation när det gäller sparande.