Efter att nyligen ha köpt min första bostad blir det nu också snart dags för mig att börja fundera på vilket som är bäst, att spara eller amortera.
Bolånens storlek i Sverige
Mitt lån kommer bli på cirka 1,4 miljoner vilket jag först trodde var ganska lågt. Enligt en rapport från maj i år från SBAB som det ofta refereras till är dock medianbolånet i Sverige "bara" 1,3 miljoner. Endast 14% har ett bolån på över 2 miljoner och bara cirka 7% över 3 miljoner!
När media rapporterar om höjda räntor tar man ofta både 2 och 3 miljoner som exempel så jag hade nog gissat på att medianen låg närmare 3 miljoner. Om vi utgår från att rapporten är korrekt utförd (siffrorna har man kommit fram till genom att fråga 1100 bolånetagare hur stora lån de har) så är väl som vanligt förklaringen att media ofta utgår från Stockholm i sin rapportering.
Räntans påverkan på månadskostnaden
Efter gårdagens sänkning av styrräntan till 2,75% kan man nu räkna med en ränta på runt 3,75% eller cirka 2,6% efter avdrag.
Att göra extra amorteringar med dagens ränta kommer inte göra några underverk för månadskostnaden så jag tycker det är mer intressant att titta på vilka effekter det skulle ge vid en ränta på låt säga 7% vilket väl också är vad många banker räknar med att man ska klara av.
Efter avdrag ger det en ränta på 4,9% vilket innebär följande månadskostnad vid olika belopp:
1 400 000: 5 717
1 300 000: 5 308
1 200 000: 4 900
1 100 000: 4 492
1 000 000: 4 083
900 000: 3 675
800 000: 3 266
700 000: 2 858
200 000: 817
Som jämförelse ger dagens ränta (cirka 2,6% efter avdrag) en månadskostnad på cirka 3 000 kronor för ett lån på 1 400 000.
Hur mycket ska man amortera?
Amortera gör man till stor del för att skydda sig mot kommande räntehöjningar. Hur stor skillnad blir det då om räntan går till låt säga 7%?
Med gällande regler måste man amortera minst 2% ner till 70% belåningsgrad och sedan 1% ner till 50%. Efter 50% behöver man inte amortera alls.
Exempel: 10 år
Amorterar man så lite som möjligt (2% i 5 år och sedan 1% i 5 år) blir det totalt 216 000 på 10 år, kvarvarande skuld 1 184 00. Höjs då plötsligt räntan till 7% blir månadskostnaden enligt ovan cirka 4 900 kronor.
Amorterar man istället 5 000 kronor i månanden i 10 år är kvarvarande skuld 800 000 och månadskostnaden blir istället 3 266 kronor.
Skillnad: 1 634 kronor/månad
Exempel: 20 år
Amorterar man så lite som möjligt (2% i 5 år och sedan 1% i 15 år) blir det totalt 360 000 på 20 år, kvarvarande skuld 1 040 00. Höjs då plötsligt räntan till 7% blir månadskostnaden enligt ovan cirka 4 247 kronor.
Amorterar man istället 5 000 kronor i månanden i 20 år är kvarvarande skuld 200 000 och månadskostnaden blir istället 817 kronor.
Jag hade nog trott att skillnaden skulle blir större efter 10 år, man har betalt in nästan 400 000 extra (pengar som kunde gått in på börsen istället) och sänker sin månadskostnad med drygt 1 600 kronor. Efter 20 år börjar man dock se en ganska stor effekt och efter 23 år är ju lånet helt avbetalat med den högre amorteringen, vilket det aldrig(!) blir om man följer miniminivån.
Hur mycket kommer jag amortera?
Jag trodde som sagt att man skulle se effekten snabbare men det visar sig ta ganska lång tid innan det påverkar månadskostnaden i någon större utsträckning.
Jag är för tillfället inställd på att amortera just cirka 5 000 i månaden och på så sätt betala av hela lånet på 23 år. Rationellt är det troligen bättre att ha en något lägre amorteringstakt, men emotionellt tror jag det kommer kännas bättre för mig att se lån och räntor minska i en snabbare takt.
